内容摘要：在转变经济发展方式，产业转型升级的当下，中小微企业的金融可得性成为摆在社会面前的重大课题，“数字+场景+生态”俨然已是银行构建差异化核心竞争力的关键。一直以来，民营小微企业都是浙江省发展的主体力量和创

在转变经济发展方式 ，万亿蓝海产业转型升级的理解当下，中小微企业的宁波金融可得性成为摆在社会面前的重大课题 ，“数字+场景+生态”俨然已是银行颜无银行构建差异化核心竞争力的关键
。一直以来，读懂代表顶流民营小微企业都是何掘浙江省发展的主体力量和创业创新领域的活跃力量，占全省300万家企业总数的微金99%，也是融厚浙江省的“金名片”。今年前三季度浙江生产总值59182亿元 ，耻首同比增长6.3%，作都比全国高出1.4个百分点 ，却被全省小微企业共吸纳就业超过1500万人
，歌坛占全省就业人口50%以上。小丑羞不羞浙江经济独领风骚，万亿蓝海小微企业引吭高歌的理解背后，与浙江普惠小微金融创新改革休戚相关 。近10年来，浙江省本土银行敢想敢试，各自创造一套小微金融差异化的“拿手绝活”。其中，泰隆银行凭借独特的小微信贷技术，一跃成为小微金融的标杆银行
，引来全国中小城市商业银行纷纷“取经”;台州银行则通过建立畅通小微融资的“56789”特色， 探索出“线上线下融合”的小微金融的服务模式 。最典型的是宁波银行 ，借助金融科技优势，宁波银行以“数字+生态”赋能金融
，打造出小微金融和零售信贷“双翼”，一举成为上市城商行转型“典范”，更是晋升为浙江省唯一打入全国19家系统重要银行名单的本土银行。截至2023年9月底 ，宁波银行资产总额26,702.28亿元，比年初增长12.85%;各项贷款12,167.84亿元 ，比年初增长16.33%;各项存款15,852.54亿元 ，比年初增长22.22%，普惠小微企业客户数量超过25万家，较年初保持20%的增速 
，普惠小微贷款余额2000亿元，位列浙江本土银行第二 。确定差异化战略
，机制创新拉近银企距离破解信息不对称
，金融供给不平衡，提升小微金融产品创新和服务水平 ，是一个长期的过程，需要商业银行制定正确的小微金融服务差异化战略 ，围绕自身资源优势探索适合自身特点的小微金融服务模式 。宁波银行探索小微综合金融的差异化模式之初，便是从组织架构的变革入手，将公司业务中的“小企业业务”独立出来，成立零售公司部 ，作为当时五大利润中心之一 ，与公司银行部平级并立，设置了独立的前中后台职能部门，提升其跨部门协作权限 ，提升服务覆盖面与运作效率。部门改革 ，人事先行。零售公司部独立运营后，宁波银行从人才引进、培育、使用
、激励的制度入手 ，导入宁波银行大学、宁波银行知识库
、知识图谱 、员工带教等“标准化
、模板化、体系化”培训体系，以分行为单位，组建多个小微金融专营团队。据悉，小微金融专营团队为了推广普惠贷款，平均每人每月按照名单走访企业 ，并进一步覆盖对接乡镇街道、园区楼宇
、商会协会等  ，实现村村打卡 、确保户户上门，以网格化 、包干到人的方式提高小微企业的覆盖广度和触达深度。宁波银行的差异化战略在各分行自上而下顺利贯彻 ，背后有一套完整的奖惩制度设计和保障 。诸如将普惠小微贷款和各机构一把手、分管行长的年度考核挂钩 ，单列普惠小微信贷额度，对基层普惠从业人员执行6万至20万不等的薪酬保护补贴
，落实从业人员尽职免责政策等。同时，在宁波银行内部也通过加大信贷额度、营销费用、内部定价优惠、专项奖励预算等形式 ，对小微金融业务进行资源倾斜。从2008年至今 ，随着宁波银行对小微金融差异化战略推进，小微企业金融服务团队规模一路壮大 。如今全行共设立小微服务团队超过340个，总人数超过3000人 。在小微金融审批制度设计方面，宁波银行并没有采用传统的下放审批权限到分行的惯例，而是采取的是创新的总行统一授信政策和独立审批官制度 。宁波银行在总行配置专门的审批团队，落实授权清单、授信清单 ，提高审批针对性 、时效性
。通过总行审批，即时获取新的业务场景，以及一线下沉客户的需求 ，反过来促使总行强化顶层设计，集中总行专家资源及开发力量，通过数字化进一步打磨流程和产品的标准化  。同时总行派驻到分行的信贷审批官 ，可不受分行干预 ，且能优化部门间的协同 ，提高审批效率 。15年里 ，守“一点一滴”之恒心 。宁波银行的差异化战略轮廓从模糊到清晰 ，组织架构、人事考核 、资源配置和审批制度在摸索和试错的过程中不断完善升级，回头看这也正是宁波银行在银行业同质化竞争之中成为特色化标杆银行的关键所在。数智化重构产品服务，促就银企双向奔赴理论上城商行具有天然的普惠性，然而相比大型国有银行，发展普惠金融面临的挑战更加艰巨，内因是自身一系列实力不足
 ，外因则是制度
、征信和长尾群体金融素养不高等，是一块难啃的硬骨头。但是，从2012年起，宁波银行开始用脚丈量大地 ，网格化扶持小微企业 ，决定做强做大普惠金融业务 ，走上差异化发展之路 。而指导宁波银行下沉业务
 、向上跃迁的 ，正是“数智化”的战略指引。近年来 ，透过推动金融产品
 、服务渠道
、营销经营、营运风控等方面的数字化转型升级，宁波银行陆续研发了数百套科技系统平台，涵盖了税务
、用电、海关、征信、工商、司法、公安 、环保等多类大数据
 ，各项系统紧跟市场变化
，快速迭代升级，满足小微客户各项资金需求 。就小微企业融资而言  ，宁波银行以数字化嵌入贷款流程的所有环节，依托大数据算力、算法规则、分层风控模型  ，以智能化、线上化 、集中作业的方式，面向不同客户主动推荐个性化授信产品 ，实现小微金融流程标准化 。通过信贷产品流程标准化和模块化改进客户体验，降低道德和操作风险 ，并不断提升小微企业的金融可得性。具体以“快审快贷”产品为例
，宁波银行面向小微企业自有住宅抵押贷款，采用了在线申请 、在线评估 、在线审批、快速放款模式，企业通过宁波银行APP、微信公众号等渠道自助发起申请，借助手机端“房产评估+人脸识别+绑卡认证”方式 ，实现业务的线上办理，贷款审批从3.5～4天提速到最快3分钟即可完成。宁波银行另一款根据小微企业纳税情况授信的“容易贷”产品，办理过程仅需10分钟，同样也是数智化为抓手的结果。通过提前筛选符合授信准入要求的客户，然后再由业务经理带着预授信额度与客户进行融资需求对接 ，客户全线上操作，当场申请，当场出结果。除此之外，宁波银行面向小微企业先后推出的还有“贷易融”“税务贷”“小微贷”等随借随还产品和“转贷融”等无还本续贷工具
，以及面向中小型出口企业的“出口微贷”和“贸易融”等产品，根据大数据整理的企业精准“画像”，“一企一策”增强金融产品与服务的“适配度” ，精准破解了小微企业“短、频、急”的融资痛点 。宁波银行金融科技系统的全面应用 ，降低了业务门槛和综合融资成本，丰富了可获金融的种类，科学匹配贷款期限和小微企业生产经营周期，提升审批效率，缩短放款周期
。根据统计 ，2018年底 ，宁波银行普惠型小微企业客户仅4万家 ，预计今年年底则会达到22万家
，短短5年客户量翻了5倍，小微贷款余额从538亿元跃升到2000亿元规模。与此同时 ，宁波银行又兼顾了对整体坏账率和风险的控制力度
。截至2023年9月末，宁波银行不良贷款率仅0.76%  ，处于42家上市银行最优 ，拨贷比3.66%，拨备覆盖率高达480.57%，资产质量持续保持行业较优水平 。公开数据显示 ，自2007年上市以来，宁波银行不良率始终保持在1%以下 ，是连续15年不良率低于1%的A股上市银行之一 。打造生态化系统 重新定义银企亲密关系在银行业过度同质化竞争的大环境下 ，金融不再是单个银行的唯一业务抓手 ，以非金融场景解决企业痛点 ，已成为新的客户价值主张和服务模式 。银行是否能够突破传统业务 ，打造独具特色的非金融服务生态，是银行业“下半场”竞争的关键点。麦肯锡曾对500家小微企业主的调查显示，小微企业亟待供应商能够链接多方资源 ，提供全周期、全场景的一站式简单易用的服务，让自己从发票管理、人员管理、薪酬管理、税务规划和库存管理等重复繁琐的非核心业务之中解脱出来 ，专心聚焦于自己的核心业务。相对于科技公司，在金融服务的基础之上，银行发展非金融生态圈战略上拥有独特优势——海量数据和客户信任 。目前
，宁波银行成功突破了传统业务界限，逐步构建非金融生态圈 。依托于江浙地区小微经济得天独厚的优势，宁波银行洞察到小微企业对于借助商业银行开放服务，实现企业生产经营移动化、系统化有着相对较高的诉求 ，其中既包括线上融资的核心诉求，也包括线上进销存、人财物管理等基础性经营管理的需求。​秉持生态化服务理念，宁波银行开发出“管宝系列”为主打的产品架构体系
，致力于“企业管家”的角色塑造 ，为小微企业司库提供一站式管理生态化系统解决方案 。“管宝系列”包括财资大管家 、外汇金管家、票据好管家、政务新管家、投行智管家 、易收宝、薪福宝综合金融服务方案，将银行系统无缝对接企业系统，满足不同类型客户系统化、数字化、智能化的需求，便捷开展财资管理
、薪酬核算、报税服务 、电子工资单、人事管理等事宜
。今年以来 ，宁波又陆续推出了波波知了 、商协会之家、设备之家平台系统，组建集信息服务 、会员权益、市场论坛等功能为一体的综合化专业服务生态圈
，筑巢引凤来 ，为各类企业经营管理打开专属的线上化入口。其中，“波波知了”企业综合服务平台一经推出，就获得了上千家企业的好评 ，功能设计直击企业痛点，平台链接了法务
、税务咨询、拓客、招聘等12大项专业的资源方，并设置科创企业、进出口企业2个特色专区，囊括了小微企业从成立到上市所需的大部分服务，从选园区
、政策查询、公司架构设计
、招聘、融资，乃至IPO。此外，“波波知了”的“查客户”功能，可检索到目标企业的贸易细节，包括采购产品类型、采购趋势等信息
 ，并获得邮箱
、推特等联系方式 ，助力企业拿下订单 。长期来看，宁波银行打造的生态化系统圈，本身难以形成新的利润增长点，但是宁波银行金融服务附加值的创造 ，未来前景却在生态化系统 。以生态化便利客户日常运营
，提高客户满意度 ，下沉到场景还能收集更多客户数据以应用于更多场景。尾声优秀的银行 ，股东会用持股说话。今年以来，宁波银行第三大股东雅戈尔集团先后增持宁波银行A股573.08万股、567.96万股、637.92万股、416.58万股，截至2023年11月30日收盘后，雅戈尔持有公司A股股份658,509,757股 ，占公司总股本的9.97% 。对于增持原因，雅戈尔表示是基于对公司投资价值的分析和未来前景的预测。以客户为中心 ，与客户相伴成长 ，才能不断构筑银行与客户之间的强关系
，宁波银行始终践行这一理念。正如宁波银行2022年报中董事长陆华裕致辞所提及的“以专业+科技为两翼
，坚持价值创造的长期主义”。可见在小微金融的路上 ，以客户为中心 ，加码金融科技投入 ，打造多元产品和服务 ，迈向全生命周期的综合服务 ，才是银行真正地扶持实体经济，长期陪跑小微企业的长久发展路径。